Czy kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki to dobry pomysł

Czy-kredyt-konsolidacyjny-pod-zastaw-hipoteki-to-dobry-pomysł

Najpierw trzeba sprawdzić, czy taka operacja finansowa się opłaca, dopiero później decydować się na kredyt konsolidacyjny pod zastaw hipoteki.

Kredyty konsolidacyjne cieszą się dużym zainteresowaniem, ale nie wszyscy mogą z nich skorzystać. Co to jest kredyt konsolidacyjny i na jakich zasadach funkcjonuje?

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Jeżeli ktoś zalega z płatnościami w bankach, zaciągnął więcej niż jeden kredyt i ma kłopoty ze spłatą, może znaleźć rozwiązanie w postaci konsolidacji kredytów, czyli w kredycie konsolidacyjnym, który pozwala na zamianę kilku kredytów w jeden, często z niższą ratą. Najczęściej kredyt konsolidacyjny jest kredytem hipotecznym, więc długoterminowym. Kredyty hipoteczne są zazwyczaj nisko oprocentowane, ale trzeba mieć określoną nieruchomość pod zastaw. Należy jednak pamiętać, że hipoteczny kredyt konsolidacyjny nie jest tanim kredytem i trudno go dostać w banku.

Nie każdego stać na taki kredyt i nie każdemu kredytobiorcy bank go udzieli. Często zadłużony kredytobiorca nie ma jednak innego wyjścia. Trzeba mieć tylko nieruchomość do zastawienia, bowiem zabezpieczeniem takiego kredytu jest hipoteka danej nieruchomości. Jeżeli klient stara się o hipoteczny kredyt konsolidacyjny, ponosi wszystkie jego konsekwencje. Może natomiast wybrać gotówkowy kredyt konsolidacyjny, którego nie trzeba spłacać latami.

Gotówkowy kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy jest mniej popularny i zdecydowanie droższy od kredytu hipotecznego. Jeżeli kredyt hipoteczny jest oprocentowany na kilka procent, to kredyt gotówkowy już na kilkanaście procent. Oba mają zalety i wady, dlatego najlepiej wszystko dokładnie przeliczyć. Kredyt gotówkowy jest zazwyczaj krótkoterminowy i nie wszystkich stać na jego spłacenie w krótkim czasie, więc jeżeli mają inne możliwości, sięgają po kredyt hipoteczny. Czasami nie ma innego rozwiązania, mimo iż taki kredyt jest drogi i spłacany nawet przez kilkadziesiąt lat.

Oferta banków

Comperia.pl zestawiła najkorzystniejsze obecnie kredyty konsolidacyjne. Do najlepszych propozycji zaliczają się: Meritum Bank, który oferuje Kredyt konsolidacyjny „Pożyczka Zabezpieczona” oprocentowany na 6,18 proc., z prowizją w wysokości 2,9 proc. i marżą 2,95 proc. Nordea Bank proponuje Kredyt konsolidacyjny oprocentowany na 6,43 proc., z marżą w wysokości 3,3 proc. oraz prowizją 2 proc. Z kolei BOŚ ma kredyt konsolidacyjny oprocentowany na 6,84 proc,, z prowizją sięgającą 4,5 proc. oraz marżą 3,5 proc.

Plusy i minusy

Nie ulega wątpliwości, kredyty konsolidacyjne są dość drogimi kredytami, zaś banki potrafią dobrze wykorzystać sytuację kredytobiorcy. Jednakże często nie ma innego wyjścia, ponieważ kredyty konsolidacyjne rozwiązują problemy – nawet jeżeli trzeba zastawić własne mieszkanie. Jest to indywidualna decyzja każdego zadłużonego kredytobiorcy.

Tani kredyt gotówkowy online w zasięgu ręki

Tani-kredyt-gotówkowy-online-w-zasięgu-ręki

Tanie kredyty gotówkowe online są wygodną alternatywą dla tradycyjnych kredytów zawieranych w oddziałach bankowych.

Z roku na rok rośnie liczba osób, które są zainteresowane zaciągnięciem relatywnie taniego kredytu gotówkowego w banku. Sytuację tę niewątpliwie potwierdzają wszelkiego rodzaju statystyki, które wiernie odzwierciedlają, ile wniosków rocznie wpływa do banków.

Polityka kredytowa banków

Niestety nastroje Polaków nie są optymistyczne. Długie kolejki do oddziałów banków oraz zaostrzone procedury i wygórowane warunki, jakie musi spełnić potencjalny kredytobiorca, nie sprzyjają poprawie humorów. Dlatego też coraz więcej Polaków decyduje się na szybki i wygodny kredyt gotówkowy w trybie online. Warto przy tym zaznaczyć, że w ten sposób można pożyczyć zarówno większą, jak i mniejszą kwotę pieniędzy, którą można poratować się w razie nagłego zdarzenia losowego.

Zainteresowanie kredytami online

Popularność pożyczek i kredytów zaciąganych poprzez Internet rośnie corocznie, największym zainteresowaniem cieszą się one w okresie przedświątecznym. Nie da się ukryć, iż sytuacja ta jest spowodowana wzmożonymi wydatkami związanymi z organizacją świąt. Coraz więcej banków w Polsce, obserwując ten trend i chęć zawierania kredytów przez klientów poprzez Internet, poszerza swoją ofertę o tego typu produkty finansowe.

Niestety pomimo wygodnego sposobu złożenia wniosku kredytowego większość banków wymaga, aby kredytobiorca zjawił się osobiście w oddziale i złożył swój podpis na umowie kredytowej. Niektóre banki, np. mBank, umożliwiają podpisanie umowy kredytowej poprzez kuriera.

Proces ubiegania się o kredyt przez Internet

Warto przyjrzeć się całej procedurze udzielania kredytu gotówkowego online. Po pierwsze, osoba zainteresowana takim kredytem powinna wypełnić wniosek zamieszczony na stronie internetowej banku. Drugim etapem rozpatrywania wniosku jest analiza zdolności kredytowej, której dokonuje bank. Na zlecenie kredytodawcy analizę tę przeprowadza analityk, który sprawdza m.in. historię klienta w BIK. Jeżeli będzie ona pozytywna, to kredytobiorca zostanie o tym poinformowany i poproszony o przybycie do najbliższego oddziału banku lub otrzyma informację, kiedy może spodziewać się kuriera z umową kredytową, którą będzie musiał podpisać, aby uzyskać środki finansowe.

Aby cieszyć się szybko i bezproblemowo zdobytym zastrzykiem dodatkowej gotówki, należy spełnić wszystkie warunki i oczekiwania banku. Pocieszające jednak jest to, że wymagania te są coraz mniej rygorystyczne i łatwiejsze do spełnienia przez potencjalnego kredytobiorcę. Niekiedy nie jest nawet konieczne posiadanie konta osobistego w banku, w którym wnioskuje się o kredyt lub pożyczkę. Warto jednak pamiętać, że często kwota udzielonej pomocy finansowej jest niższa aniżeli w przypadku kredytu udzielonego drogą tradycyjną, bezpośrednio w oddziale banku. 

Do którego banku po kredyt na wykończenie domu?

Do-którego-banku-po-kredyt-na-wykończenie-domu?

Nieruchomości – czy to mieszkania, czy domy – kupowane od deweloperów wymagają wykończenia, z czym wiążą się dodatkowe nakłady finansowe. Niestety, w związku w Rekomendacją S kredytobiorcy mają nikłe szanse na sfinansowanie całego zakupu i wyposażenia mieszkania z kredytu hipotecznego. Jak zatem dostać kredyt na wykończenie domu?

Wykończenie domu lub mieszkania można sfinansować z własnych oszczędności, z kredytu wziętego na zakup nieruchomości lub oddzielnej pożyczki, zaciągniętej z przeznaczeniem na ten konkretny cel.

Dom w stanie surowym

Aby kupiony dom mógł być uznany za gotowy do wykończenia, musi być on zbudowany w stanie surowym zamkniętym, czyli posiadać stolarkę okienną oraz być przykryty dachem. Przy takiej nieruchomość możemy starać się o przyznanie dodatkowych środków z tytułu kredytu hipotecznego.

Jakie przygotować dokumenty?

Starając się o kredyt hipoteczny przeznaczony na wykończenie domu, musimy przedstawić w banku uzyskane wcześniej pozwolenia na budowę. Następnie powinniśmy okazać uzupełniony i odpowiednio opieczętowany dziennik budowy. Dokument ten zostaje sprawdzony pod względem formalnym, czyli poprawności jego wypełnienia, oraz odpowiedniego zatwierdzenia przez nadzór budowlany.

Dodatkowo przy staraniach o uzyskanie kredytu hipotecznego niezbędne jest wykonanie i przedstawienie w banku kosztorysu zaplanowanych prac wykończeniowych. Najbardziej wiarygodny w tej kwestii jest dokument sporządzony przez rzeczoznawcę z odpowiednimi uprawnieniami. Taka wycena powinna zawierać dokładnie opisane wszystkie etapy realizacji wraz z kosztami pracy robotników, cenami materiałów budowlanych oraz dokładnymi terminami wykonania.

Przykładowe oferty

Najniżej oprocentowane kredyty hipoteczne we wrześniu mają:

ING Bank Śląski – RRSO dla kredytu w wysokości 200 000 zł w ofercie standardowej wynosi 4,55%, marża banku: 2,5%, prowizja: 1,90%. Okres spłaty kredytu – 30 lat, spłata rat w równej wysokości; LTV: do 80%; PCC i opłaty sądowe za ustanowienie oraz wykreślenie hipoteki – łącznie: 319 zł. Natomiast RRSO dla kredytu w tej samej wysokości, w ofercie „0% prowizji” wynosi 4,37%. Prowizja za udzielenie: 0zł, opłata za weryfikację wartości zabezpieczenia: 350 zł. Wymagane jest dodatkowo ubezpieczenie nieruchomości.

Deutsche Bank – db Kredyt Mieszkaniowy – oferuje prowizję 0%. Istnieje możliwość sfinansowania do 90% wartości nieruchomości pod warunkiem podwyższenia marży o 0,2% do momentu spłaty brakującego wkładu własnego. RRSO dla Kredytu w kwocie 350 000 PLN udzielonego w ramach Pakietu Ubezpieczeniowego na okres 30 lat, z LTV 80%, prowizją 0%, marżą w pierwszym roku 1,2%, i ubezpieczeniem wynosi 3,78%.

Niższe oprocentowanie czy mniejsza prowizja?

Niższe-oprocentowanie-czy-mniejsza-prowizja?-

Co jest korzystniejsze: niższe oprocentowanie czy mniejsza prowizja kredytu gotówkowego w banku?

Biorąc pod uwagę zaciągnięcie kredytu gotówkowego w jednym z wielu polskich banków, rzadko kto zastanawia się, co jest lepsze: niższa prowizja banku czy mniejsze oprocentowanie kredytu. Warto sumiennie przeanalizować tę kwestię.

Składowe kosztu kredytu

Na ogólny całkowity koszt kredytu składa się przede wszystkim suma odsetek, prowizja oraz dodatkowe opłaty wymagane przez bank.Jednak często zdarza się, że dwie oferty różnych banków są porównywalne, choć w jednej występuje niższa prowizja, a w drugiej mniejsze oprocentowanie. W takim przypadku analitycy radzą, aby przyjrzeć się wysokości raty lub dokonać porównania rzeczywistego oprocentowania kredytu.

RRSO

Nie należy jednak sugerować się (jak dzieje się najczęściej) wyłącznie wysokością raty, lecz przede wszystkim rzeczywistym oprocentowaniem, popularnie nazywanym RRSO. Może bowiem wystąpić taka sytuacja, że dwa porównywane kredyty będą miały podobne koszty całkowite, choć prowizja i oprocentowanie będą się znacznie od siebie różnić. To właśnie RRSO pozwala obiektywnie ocenić atrakcyjność konkretnych ofert. Niestety sprawdzanie propozycji kredytowych pod względem tego wskaźnika nie jest zbyt popularne wśród kredytobiorców. Zdarzają się również błędy w interpretowaniu jego wysokości.

Oprocentowanie, prowizja i spłata rat kredytu

Rzeczywisty stopień oprocentowania kredytu jest praktycznie zawsze wyższy od zwykłego oprocentowania. Niewątpliwie wpływ na to ma przede wszystkim fakt, że na RRSO składa się nie tylko prowizja, ale też odsetki. Trzeba pamiętać, że nawet kredyt bez prowizji ma podwyższone RRSO. Wynika to przede wszystkim z tego, iż ów kredyt został udzielony na określony czas. RRSO byłoby równe zwykłemu oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, kiedy całość zobowiązania klient spłacałby w jednej dużej racie. Gdy spłaca go w większej liczbie rat, musi liczyć się ze wzrostem RRSO.

Warto zatem przyjrzeć dokładnie się ofertom kredytów gotówkowych, aby wybrać mądrze. Niekiedy bowiem zdarza się, że choć oprocentowanie kredytu jest niższe, to i tak trzeba zapłacić więcej z powodu wysokiej prowizji banku. Niskie oprocentowanie kredytu jest korzystniejsze w przypadku zobowiązań długoterminowych. W ten sposób rozkłada się kredyt na dłuższy okres, ale tym samym płaci się mniejszą ratę miesięczną. 

Kredyt na 0%. Gdzie są haczyki?

Kredyt-na-0%.-Gdzie-są-haczyki?

Niemal każdy klient, który idzie do sklepu w celu zakupu sprzętu RTV lub AGD na kredyt ratalny, chętnie skusi się na opcję 0%. Cyfra "0" określająca wysokość oprocentowania jest chwytem, któremu trudno się oprzeć. Wiedzą o tym banki i dlatego chętnie tę cyfrę wykorzystają w reklamach, by przyciągnąć do siebie klientów. Jakie haczyki czają się w kredytach 0%?

Kredyty i pożyczki 0% są bardzo popularne wśród kredytobiorców. Możliwe, że jest to związane z regulacjami ustawy antylichwiarskiej, która nakazuje, aby maksymalne oprocentowanie zobowiązań nie przekraczało czterokrotności stopy lombardowej NBP. Obecnie przy rekordowo niskich stopach procentowych limit ten kształtuje się na poziomie 10%. Warto w tym momencie zauważyć, że w odróżnieniu do oprocentowania, wysokość opłat i prowizji nie jest w żaden sposób kontrolowana. Fakt ten już od dawna wykorzystują firmy pożyczkowe, które właśnie na opłatach i prowizjach zarabiają najwięcej.

Warto sprawdzać parametry kredytu

Zanim zdecydujemy się na kredyt 0%, przede wszystkim powinniśmy zapoznać się z reprezentatywnym przykładem publikowanym małym druczkiem. Według przepisów takie wyliczenie musi znaleźć się w materiałach reklamujących tego rodzaju kredyt. W przykładzie reprezentatywnym znajdziemy wyliczenia dla przykładowego kredytu, będą tam także parametry danego zobowiązania:

  • wysokość prowizji,
  • RRSO,
  • wymagane ubezpieczenie,
  • całkowity kwota kredytu.

Dzięki takim wyliczeniom szybko sprawdzimy, czy reklamowany kredyt 0% jest tani także w rzeczywistości.

Brak oprocentowania kredytu nie oznacza brak kosztów

Warto wiedzieć, że przed udzieleniem kredytu 0% bank może wymagać od klienta wykupienia dodatkowego ubezpieczenia albo skorzystania z karty kredytowej, na której odbije sobie straty związane z niskim oprocentowaniem zobowiązania.

Dodatkowym wysokim kosztem związanym z kredytem 0% może okazać się także prowizja banku za udzielnie zobowiązania. Często przy tego rodzaju pożyczkach jest ona na dość wysokim poziomie.

Wyjątkowe okazje mogą okazać się drogie

Gdy uwzględnimy wszystkie koszty ukryte kredytu 0%, zobowiązanie to nie będzie się niczym różniło od innych produktów dostępnych na rynku. Przy tego rodzaju zobowiązaniach, banki stosują także trik z liczbą rat, np. kredyt 0% procent jest tylko dostępny w wariancie spłacania go przez 6 miesięcy, natomiast przy większej liczbie rat, jest już naliczane wyższe oprocentowanie i odsetki.

Produktu reklamowane hasłem 0% sprawiają wrażenie wyjątkowej okazji, przez co przyciągają klientów. Niestety w rzeczywistości okazuje się, że tego rodzaju produkty są prawdziwą rzadkością. Aby mieć świadomość, na jaki kredyt się naprawdę decydujemy, warto dokładnie zapoznać się z formularzem informacyjnym lub z umową kredytową jeszcze przed jej podpisaniem.

Komentarze