Kredyt na 0%. Gdzie są haczyki?

Kredyt-na-0%.-Gdzie-są-haczyki?

Niemal każdy klient, który idzie do sklepu w celu zakupu sprzętu RTV lub AGD na kredyt ratalny, chętnie skusi się na opcję 0%. Cyfra "0" określająca wysokość oprocentowania jest chwytem, któremu trudno się oprzeć. Wiedzą o tym banki i dlatego chętnie tę cyfrę wykorzystają w reklamach, by przyciągnąć do siebie klientów. Jakie haczyki czają się w kredytach 0%?

Kredyty i pożyczki 0% są bardzo popularne wśród kredytobiorców. Możliwe, że jest to związane z regulacjami ustawy antylichwiarskiej, która nakazuje, aby maksymalne oprocentowanie zobowiązań nie przekraczało czterokrotności stopy lombardowej NBP. Obecnie przy rekordowo niskich stopach procentowych limit ten kształtuje się na poziomie 10%. Warto w tym momencie zauważyć, że w odróżnieniu do oprocentowania, wysokość opłat i prowizji nie jest w żaden sposób kontrolowana. Fakt ten już od dawna wykorzystują firmy pożyczkowe, które właśnie na opłatach i prowizjach zarabiają najwięcej.

Warto sprawdzać parametry kredytu

Zanim zdecydujemy się na kredyt 0%, przede wszystkim powinniśmy zapoznać się z reprezentatywnym przykładem publikowanym małym druczkiem. Według przepisów takie wyliczenie musi znaleźć się w materiałach reklamujących tego rodzaju kredyt. W przykładzie reprezentatywnym znajdziemy wyliczenia dla przykładowego kredytu, będą tam także parametry danego zobowiązania:

  • wysokość prowizji,
  • RRSO,
  • wymagane ubezpieczenie,
  • całkowity kwota kredytu.

Dzięki takim wyliczeniom szybko sprawdzimy, czy reklamowany kredyt 0% jest tani także w rzeczywistości.

Brak oprocentowania kredytu nie oznacza brak kosztów

Warto wiedzieć, że przed udzieleniem kredytu 0% bank może wymagać od klienta wykupienia dodatkowego ubezpieczenia albo skorzystania z karty kredytowej, na której odbije sobie straty związane z niskim oprocentowaniem zobowiązania.

Dodatkowym wysokim kosztem związanym z kredytem 0% może okazać się także prowizja banku za udzielnie zobowiązania. Często przy tego rodzaju pożyczkach jest ona na dość wysokim poziomie.

Wyjątkowe okazje mogą okazać się drogie

Gdy uwzględnimy wszystkie koszty ukryte kredytu 0%, zobowiązanie to nie będzie się niczym różniło od innych produktów dostępnych na rynku. Przy tego rodzaju zobowiązaniach, banki stosują także trik z liczbą rat, np. kredyt 0% procent jest tylko dostępny w wariancie spłacania go przez 6 miesięcy, natomiast przy większej liczbie rat, jest już naliczane wyższe oprocentowanie i odsetki.

Produktu reklamowane hasłem 0% sprawiają wrażenie wyjątkowej okazji, przez co przyciągają klientów. Niestety w rzeczywistości okazuje się, że tego rodzaju produkty są prawdziwą rzadkością. Aby mieć świadomość, na jaki kredyt się naprawdę decydujemy, warto dokładnie zapoznać się z formularzem informacyjnym lub z umową kredytową jeszcze przed jej podpisaniem.

Haczyki w dożywotnich ubezpieczeniach na życie

Haczyki-w-dożywotnich-ubezpieczeniach-na-życie

Polisa na życie to jeden z bardziej skomplikowanych produktów finansowych. Przede wszystkim dlatego, że występuje w wielu formach i odmianach. W dodatku umowy ubezpieczeniowe i ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) są na ogół napisane prawniczym żargonem, którego nie rozumie przeciętny klient. Jakie haczyki możemy spotkać w bezterminowych polisach na życie?

Ubezpieczenie na życie jest zabezpieczeniem, z którego skorzystają najbliżsi osoby ubezpieczonej, gdy ta poniesie śmierć. Pieniądze z polisy mają być wypłacone dzieciom lub współmałżonkowi, którzy po śmierci ubezpieczonego mogą zostać bez środków do życia.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Obecnie dostępne na rynku ubezpieczenia na życie można podzielić na trzy rodzaje:

  • ubezpieczenia ochronne – bezterminowe i terminowe,
  • ubezpieczenia ochronno-oszczędnościowe – ubezpieczenie na życie i dożycie, ubezpieczenie z funduszem kapitałowym, ubezpieczenie posagowe,
  • ubezpieczenia inwestycyjne.

Ubezpieczenie rozszerzone

Podstawowy pakiet bezterminowego ubezpieczenia na życie najczęściej chroni jedynie w przypadku śmierci ubezpieczonego. Większe wymagania klientów wymusiły na towarzystwach ubezpieczeniowych poszerzenie zakresu ubezpieczenia, w związku z tym w ofercie można spotkać pakiety rozszerzone, które za wyższą składkę poszerzają polisę na życie o różne inne ryzyka, np. trwałe inwalidztwo czy poważne zachorowanie.

Warto sprawdzić wyłączenia

Najczęściej przyczyna śmierci ubezpieczonego nie ma wpływu na zasadność przyznania odszkodowania. Nie ma znaczenia, w jakich okolicznościach zmarł ubezpieczony, ponieważ śmierć jest sytuacją bezsprzeczną i łatwą do udowodnienia. Powinniśmy jednakże wiedzieć o tym, że ubezpieczyciele w umowach i OWU stosują wyłączenia z odpowiedzialności, które mogą wpłynąć na odmowę przyznania świadczenia. Do takich wyłączeń zaliczymy:

  • podanie nieprawdziwych danych dotyczących stanu zdrowia ubezpieczonego lub ich zatajenie,
  • samobójstwo ubezpieczonego, które nastąpiło w określonym w umowie czasie, np. do 2-3 lat od dnia zawarcia umowy,
  • umyślne spowodowanie śmierci ubezpieczonego przez osobę uposażoną do otrzymania odszkodowania.

Kiedy ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania?

Towarzystwo ubezpieczeniowe może sobie zastrzec niewypłacenie odszkodowania polisy na życie, gdy śmierć ubezpieczonego nastąpiła:

  • wskutek działań wojennych i innych działań zbrojnych,
  • dobrowolnego udziału ubezpieczonego w aktach przemocy, terroryzmu itp.,
  • masowego skażenia biologicznego lub chemicznego,
  • poddania się zabiegom medycznym poza kontrolą lekarza,
  • prowadzenia pojazdów mechanicznych pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających oraz bez prawa jazdy,
  • uprawiania sportów wyczynowych,
  • zatrucia alkoholem i narkotykami, przedawkowania leków,
  • uprawiania zawodu o wysokim ryzyku, np. policjant, strażak, pracownik platform wiertniczych, artysta cyrkowy,
  • samookaleczenia się ubezpieczonego,
  • bycia nosicielem wirusa HIV.

Czy pożyczki w Finmarket są dobre?

Nie-bierz-pożyczki-w-Finmarket

Finmarket nie jest firmą pożyczkową, ale porównywarką ofert z różnych branż, także chwilówek. Z pozoru wydaje się wygodnym narzędziem dla wszystkich szukających szybkich pożyczek, ale w praktyce – lepiej nie pożyczać za pośrednictwem tego portalu.

Finmarket to portal należący do firmy Prima, a specjalizuje się w porównywaniu ofert z takich obszarów, jak:

  • ubezpieczenia,
  • podróże,
  • telefony,
  • Internet,
  • finanse.

Nas interesuje szczególnie ta ostatnia kwestia. Sprawdzamy, na ile portal jest wsparciem dla szukających tanich chwilówek.

Marketing przede wszystkim!

Tym, co od razu rzuca się w oczy użytkownikom Finmarket, jest ogromna ilość reklam, które są właściwie wszędzie. Można nawet odnieść wrażenie, że cała strona to jedna wielka reklama. Widać, że Finmarket stawia bardzo mocno na marketing. Już to powinno dać nam do myślenia. Sprawdźmy jednak możliwości portalu.

Szukanie oferty

Za pomocą filtrów możemy ustalić kwotę szybkiej pożyczki, jaka nas interesuje, okres spłaty oraz kilka innych parametrów. Warto uważać na wyniki, jakie zostaną nam wyświetlone, bo prezentowane są przede wszystkim rekomendacje Finmarket. Zaraz poniżej Oferty Specjalne (zapewne dalsza część rekomendacji, ale pod inną nazwą). Jeśli chcemy zobaczyć pozostałe oferty, musimy kliknąć na link i dopiero wtedy ukażą się naszym oczom.

Kwestia ergonomii

Czy w ten sposób znajdziemy rzeczywiście najtańszą ofertę? Konia z rzędem temu, komu się to uda. Nie wiadomo, jakimi kryteriami kieruje się Finmarket, wyświetlając w takiej, a nie innej kolejności oferty – zarówno promowane przez portal, jak i pozostałe. Propozycje pożyczkodawców są zupełnie pomieszane. Dopiero po dokładniejszym przyjrzeniu się wynikom wyszukiwania można dopatrzyć się opcji dodatkowego filtrowania, np. po oprocentowaniu nominalnym lub, co ważniejsze, po RRSO. W sumie można dodatkowo porównać 5 wybranych ofert.

Finmarket udostępnia opcję Szczegóły Oferty, ale to tylko krótka tabelka z ogólnymi informacjami. Dopiero, gdy klikniemy link Wybieram Pożyczkę, zostaniemy przeniesieni na stronę pożyczkodawcy, gdzie będziemy mogli poznać rzeczywistą wysokość pożyczki.

Podsumowanie

Finmarket byłby ciekawym pomysłem, gdyby nie mało przejrzysta prezentacja wyników, natłok reklam, mała ilość porównywanych ofert. A dodatkowo, jeśli już analizujemy, wyświetlane propozycje, okazuje się, iż w większości przypadków to naprawdę drogo pożyczone pieniądze.

Dobry doradca kredytowy dla firm – jak go znaleźć?

Dobry-doradca-kredytowy-dla-firm---jak-go-znaleźć?

Każdy przedsiębiorca może się znaleźć w sytuacji, gdy będzie musiał wziąć kredyt. Często pieniądze są potrzebne na rozwój przedsiębiorstwa, na zakup maszyn lub innych środków trwałych. Duża konkurencyjność na rynku instytucji finansowych sprawia, że trudno przeanalizować wszystkie oferty kredytowe. W takim przypadku warto skorzystać z usług eksperta. Jak znaleźć odpowiedniego doradcę?

Doradca kredytowy może być pracownikiem banku lub zajmować samodzielne stanowisko w instytucji finansowej zajmującej się doradztwem. Głównym zadaniem takiego pracownika jest pomoc w znalezieniu oferty kredytu satysfakcjonującej klienta.

Cechy doradcy kredytowego

Decydując się na usługi doradcy kredytowego, liczymy, że zrobi on wszystko, by znaleźć dla nas najlepszą ofertę kredytową. Jakie cechy powinien mieć idealny ekspert? Na pewno taka osoba powinna mieć doświadczenie, które wzbudza zaufanie. To przecież w jego ręce składamy przyszłość naszej firmy. Nie od dziś wiadomo, że niejeden drogi kredyt doprowadził do bankructwa firmę.

Ważne, by doradca potrafił odpowiedzieć na każde pytanie związane z kredytami i funkcjonowaniem rynku bankowego. Profesjonalny doradca kredytowy powinien być punktualny, rzetelny i musi dotrzymywać ustalonych ze swoim klientem terminów. Bardzo ważną kwestią jest to, by wybrana przez nas osoba przedstawiła kilka różnych ofert kredytowych, wśród których możemy wybrać najlepszą. Wiadomo, że jeśli udamy się do doradcy kredytowego w banku, przedstawi nam tylko propozycję pożyczki swojej instytucji finansowej

Jak wyszukać dobrego doradcę?

Szukając dobrego doradcy kredytowego, warto wziąć pod uwagę przede wszystkim firmy cieszące się powszechnym zaufaniem. W Internecie jest mnóstwo ofert korporacji zajmujących się doradztwem finansowym, tam również można znaleźć opinię na temat danej firmy i jej pracowników. Warto także popytać wśród znajomych, czy korzystali z takich usług i czy mogą kogoś polecić.

Dobry doradca kredytowy nigdy nie kieruje się własnym interesem, tylko obiektywnie doradza klientowi, zgodnie z jego oczekiwaniami. Tak osoba, jak wspomnieliśmy, musi posiadać rozległą wiedzę bankową i być ciągle na bieżąco z ofertami instytucji finansowych, ponieważ tylko w ten sposób będzie mogła zaproponować optymalną usługę kredytową. Dobry doradca kredytowy może na stałe współpracować z firmą pożyczającą, by udzielać porad także w innych kwestiach finansowych.

Czy da się wziąć kredyt dla firm bez BIK i KRD przez Internet?

Czy-da-się-wziąć-kredyt-dla-firm-bez-BIK-i-KRD-przez-Internet?

Problemy z BIK i KRD zamykają drogę do kredytów bankowych. Czy alternatywą dla nich mogą być pożyczki zaciągane przez Internet?

Poważne problemy finansowe firmy, które skutkują wpisem do KRD lub negatywną oceną w BIK, to poważny cios dla przedsiębiorcy, który musi pogodzić się z tym, że żaden bank nie zechce udzielić mu pomocy. Taki stan rzeczy nie wynika tylko i wyłącznie z niechęci banków do współpracy z dłużnikami, ale też z przepisów, które zabraniają takiego postępowania, chroniąc jednocześnie samych dłużników przed popadnięciem w jeszcze poważniejsze kłopoty finansowe i spiralę zadłużenia. Czy to oznacza, że przedsiębiorca w podobnej sytuacji nie może liczyć na wsparcie kredytowe? Niekoniecznie.

Pierwszym rozwiązaniem, jakie przychodzi na myśl wówczas, gdy bank odmówi udzielenia kredytu, okazują się zwykle pożyczki dla firm bez BIK i KRD zaciągane przez Internet. Nie są one oczywiście oferowane przez banki, ale przez prywatne firmy pozabankowe, co wiąże się z kilkoma ograniczeniami i konsekwencjami. Przede wszystkim należy liczyć się z tym, że nawet jeśli firma udzieli nam wsparcia, to będzie ono ograniczone maksymalną kwotą. Początkowo może to być wyłącznie kilkaset złotych, a po udanej współpracy – do kilku tysięcy złotych. Niestety pożyczki pozabankowe charakteryzują się też krótkim okresem spłaty (przeważnie do 30 dni) i wysokimi, podkręcanymi wręcz do granic możliwości kosztami. Taki zastrzyk gotówki może pomóc nam spłacić dotychczasowy dług, tworząc jeszcze większy.

Warto też pamiętać, że nie każda firma pożyczkowa udzieli pożyczki bez weryfikacji BIK i KRD. Co więcej, takich firm jest naprawdę niewiele. Dodatkowo należy mieć świadomość, że nawet jeśli nasza historia w Biurze Informacji Kredytowej i adnotacje w Krajowym Rejestrze Długów nie zostaną zweryfikowane, to pożyczkodawca może zażądać przedstawienia dokumentów, które potwierdzą możliwość spłaty kredytu. Jeśli nie będziemy w stanie ich okazać, nie tylko nie będziemy mieć szans na uzyskanie wsparcia, ale nawet nie powinniśmy go szukać, gdyż może się to zakończyć tragicznie z finansowego punktu widzenia.

Chwilówki udzielane przez pozabankowe firmy pożyczkowe będą korzystnym rozwiązaniem tylko w przypadku przejściowych problemów finansowych. Decydując się na nie,  musimy mieć pewność, że uda nam się spłacić pożyczkę w określonym terminie. W przeciwnym wypadku lepiej szukać innych rozwiązań.

Komentarze